Información actualizada: esta guía explica la ley vigente, el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC) reformado por la Ley 16/2022, e incluye las sentencias del Tribunal Supremo de 18-02-2026. Si buscas respuesta a una duda concreta, consulta nuestras 58 preguntas frecuentes.
La Ley de Segunda Oportunidad permite que una persona que no puede pagar sus deudas obtenga del juez su cancelación legal. Pueden acogerse particulares, asalariados, pensionistas y autónomos que estén en insolvencia y actúen de buena fe. En Barcelona se tramita ante el Tribunal de Instancia de Barcelona, en la Ciutat de la Justícia, siempre con abogado y procurador. Su nombre técnico es exoneración del pasivo insatisfecho y está regulada en los artículos 486 a 502 del TRLC.
En esta guía reunimos la información práctica que más nos piden en el despacho: quién puede acogerse, qué deudas se cancelan, cómo es el procedimiento en Barcelona, qué documentos hacen falta, cuánto tarda y cuánto cuesta.
Lo esencial, en seis puntos
- Qué es: un procedimiento judicial que cancela las deudas que no puedes pagar. No es un trámite automático ni una garantía: el juez la concede si se cumplen los requisitos.
- Quién: cualquier persona física insolvente y de buena fe. Las sociedades no pueden acogerse; sus administradores sí, por los avales que firmaron.
- Qué deudas: casi todas las privadas (bancos, tarjetas, microcréditos, proveedores) y la deuda pública hasta 10.000 € con Hacienda y 10.000 € con la Seguridad Social.
- Dónde: en el Tribunal de Instancia del lugar donde vives. Si vives en Barcelona, en la Ciutat de la Justícia.
- Cuánto tarda: sin bienes, orientativamente de 6 a 12 meses hasta la exoneración.
- Con quién: abogado y procurador son obligatorios (art. 510 TRLC). No se puede hacer online por tu cuenta.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Hay que cumplir tres requisitos:
- Ser persona física: particular, asalariado, pensionista o autónomo, en activo o no.
- Estar en insolvencia: no poder pagar con regularidad tus deudas, o prever que no podrás en los próximos tres meses (art. 2 TRLC).
- Ser deudor de buena fe: no tener en los últimos 10 años condenas firmes por delitos económicos ni sanciones muy graves de Hacienda o de la Seguridad Social, no haber ocultado bienes y no haberte endeudado de forma temeraria (art. 487 TRLC).
No hay deuda mínima ni máxima. El límite de 5 millones de euros que aún aparece en muchas webs era un requisito del antiguo acuerdo extrajudicial de pagos, eliminado en 2022. Sí deben existir al menos dos acreedores, aunque los juzgados de Barcelona lo interpretan con flexibilidad. Tampoco hay límite de edad: cada vez más jubilados se acogen porque su pensión no alcanza para pagar préstamos o tarjetas.
¿Qué deudas se cancelan y cuáles no?
Por regla general se cancelan todas las deudas que no puedas pagar: préstamos personales, tarjetas revolving, microcréditos, deudas con proveedores, facturas impagadas o la deuda que quedó tras perder una vivienda.
La deuda con Hacienda y la Seguridad Social se cancela con límite: hasta 10.000 € con cada una. Se cancelan los primeros 5.000 € enteros y el 50 % del resto (art. 489 TRLC). Según las sentencias del Tribunal Supremo de 18-02-2026, los recargos, intereses y sanciones que la ley califica como subordinados se exoneran íntegramente.
No se cancelan, entre otras: las pensiones de alimentos, la responsabilidad civil derivada de delito, las multas penales, las sanciones administrativas muy graves y la deuda con garantía real hasta el valor del bien hipotecado. Puedes calcular cuánto se te cancelaría con la calculadora de deuda pública de nuestras preguntas frecuentes.
Las tres vías para cancelar las deudas
| Vía | Para quién | Qué pasa con tus bienes |
|---|---|---|
| Concurso sin masa | Quien no tiene bienes de valor. Es el caso más habitual. | No se vende nada y normalmente no hay administrador concursal. |
| Exoneración con liquidación | Quien tiene bienes y prefiere cerrar la deuda de una vez. | Se venden los bienes con valor; el resto de la deuda se cancela. |
| Exoneración con plan de pagos | Quien quiere conservar su casa u otros bienes. | No se vende nada. Pagas una parte durante 3 años, o 5 si conservas la vivienda habitual. |
Cómo se tramita en Barcelona, paso a paso
- Estudio del caso. Revisamos tus deudas, tus bienes y tus ingresos, y elegimos la vía. La primera consulta es gratuita.
- Documentación. Reunimos los papeles y, sobre todo, la lista completa de acreedores.
- Solicitud de concurso. Se presenta ante el Tribunal de Instancia de Barcelona, en la Ciutat de la Justícia (Gran Via de les Corts Catalanes, 111).
- Declaración de concurso. Se publica en el BOE y en el Registro Público Concursal, y los embargos se suspenden por regla general.
- Llamamiento a los acreedores. Si no tienes bienes, los acreedores que sumen al menos el 5 % de la deuda tienen 15 días para pedir un administrador concursal.
- Exoneración. El juez cancela las deudas y, desde las sentencias del Supremo de 2026, la resolución debe identificar cuáles.
Normalmente no tienes que ir al juzgado: el procedimiento se tramita por escrito a través de tu abogado y tu procurador. Solo hay vista si algún acreedor se opone o el juez necesita aclarar algo.
Qué documentos necesitas
- DNI o NIE y certificado de empadronamiento.
- Declaraciones de la renta de los tres últimos años, las tuyas y las de tu unidad familiar.
- Nóminas o pensión, y vida laboral.
- Informe CIRBE del Banco de España y los de ASNEF-Equifax y Experian-Badexcug.
- Certificados de deuda de Hacienda, la Seguridad Social y el Ayuntamiento.
- Contratos y extractos de cada deuda.
- Nota simple de tus inmuebles y documentación de tus vehículos.
- Extractos bancarios recientes y, si eres o fuiste autónomo, tus libros y modelos fiscales.
La lista completa de acreedores es lo más importante: una deuda olvidada puede quedar sin cancelar.
¿Cuánto tarda?
- Preparar la documentación: de 2 a 4 semanas.
- Sin bienes (concurso sin masa): orientativamente, de 6 a 12 meses hasta la exoneración.
- Con liquidación de bienes: lo que tarde la venta, normalmente más de un año.
- Con plan de pagos: exoneración provisional en unos meses y definitiva al terminar el plan, a los 3 o 5 años.
Los plazos dependen mucho de la carga de cada juzgado. Desconfía de quien te prometa cancelar tus deudas en pocas semanas.
¿Cuánto cuesta? ¿Puedo pedir justicia gratuita?
El coste son los honorarios del abogado y del procurador, que varían según el volumen de deuda, el número de acreedores y la vía. Las personas físicas no pagan tasa judicial. Si hay administrador concursal porque lo piden los acreedores en un concurso sin masa, lo pagan ellos.
Si tus ingresos son bajos puedes pedir justicia gratuita (Ley 1/1996). En general, los ingresos de tu unidad familiar no deben superar dos veces el IPREM, 2,5 veces con una familia de menos de cuatro miembros o el triple con cuatro o más. En Barcelona se solicita en el Servicio de Orientación Jurídica del Il·lustre Col·legi de l’Advocacia de Barcelona (ICAB). En ese caso no eliges al abogado.
Tu casa, tu pareja y tus embargos
- Tu casa: con un plan de pagos puedes conservarla si sigues pagando la hipoteca. Con liquidación normalmente se vende, y la deuda hipotecaria que la venta no cubra se cancela.
- Tu pareja: la exoneración es personal. En Cataluña, el régimen por defecto es la separación de bienes (art. 231-10 del Código Civil de Cataluña): cada uno responde de sus deudas y tu concurso no alcanza los bienes de tu pareja.
- Tus embargos: se suspenden por regla general al declararse el concurso, y los acreedores cuyas deudas se cancelan ya no pueden volver a embargarte por ellas.
Errores y engaños que vemos a menudo
- Plataformas online que prometen hacerlo sin abogado. No es posible: abogado y procurador colegiados son obligatorios.
- Cuotas mensuales muy bajas que nunca terminan, o que se cobran sin que se presente nada en el juzgado.
- Información desfasada: si alguien te habla de notarios, mediadores concursales, acuerdos extrajudiciales o del límite de 5 millones, su información es anterior a la reforma de 2022.
- Poner bienes a nombre de un familiar antes de presentar la solicitud. Es ocultar bienes, puede costarte la exoneración e incluso ser delito.
- Olvidar un acreedor, por pequeño que sea.
Después de la exoneración
El concurso consta en el Registro Público Concursal y, durante un tiempo, cuesta más conseguir crédito, aunque no existe ninguna prohibición legal de volver a pedirlo. Durante los tres años siguientes, un acreedor puede pedir que se revoque si ocultaste bienes o si mejoras sustancialmente por herencia, donación o juego (art. 493 TRLC). Para volver a acogerte hay que esperar 2 años desde una exoneración definitiva con plan de pagos, o 5 desde una exoneración con liquidación (art. 488 TRLC).
Abogados de Ley de Segunda Oportunidad en Barcelona
Somos un despacho del Eixample, en Carrer del Rosselló, 188. Estudiamos tu caso sin compromiso y te decimos con claridad si la ley es para ti, qué deudas se cancelarían y cuánto costaría. Puedes ver cómo trabajan nuestros abogados de Ley de Segunda Oportunidad en Barcelona, cómo te ayudamos a cancelar tus deudas o algunas sentencias ganadas en casos reales. Si eres autónomo, tienes la guía específica de la Ley de Segunda Oportunidad para autónomos.
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¿Tienes más dudas? Consulta las preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad o la guía ¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad y cómo funciona?. Si quieres que estudiemos tu caso, la primera consulta es gratuita.