¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad y cómo funciona?

Sí. Es una ley estatal en vigor desde 2015 que hoy está regulada en los artículos 486 a 502 del Texto Refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022. La exoneración la concede siempre un juez, por eso es un procedimiento con plena seguridad jurídica, no un acuerdo privado ni un truco.

La ley no fija una deuda mínima. Lo que exige es que no puedas pagar tus deudas con regularidad (insolvencia) y que actúes de buena fe. En la práctica, conviene estudiar si el procedimiento compensa frente a otras alternativas cuando la deuda es pequeña.

Sí. Tener ingresos no impide acogerse: lo que importa es que no alcancen para pagar las deudas. Con ingresos estables suele valorarse la exoneración con plan de pagos, que permite conservar los bienes y pagar solo una parte de la deuda según tu capacidad real.

Sí. Estar en ASNEF, Badexcug o el RAI no impide solicitarla; de hecho, es lo habitual. Cuando el juez concede la exoneración, ordena a los acreedores que comuniquen la cancelación a esos ficheros, y tú también puedes pedir directamente su actualización con la resolución judicial (art. 492 ter TRLC).

No necesariamente. Con la exoneración mediante plan de pagos no se vende tu vivienda habitual: el plan dura cinco años y debes seguir pagando la hipoteca. Si se elige la liquidación, la vivienda normalmente se vende. Antes de decidir hay que estudiar qué vía te conviene.

Depende de su valor y de la vía elegida. Con plan de pagos conservas tus bienes. Con liquidación, un coche de poco valor o necesario para trabajar puede no venderse si su venta no compensa; uno de valor alto normalmente se vende para pagar a los acreedores.

La exoneración es personal: solo cancela tus deudas. Si tu pareja firmó contigo un préstamo, el banco puede seguir reclamándoselo a ella. Y si estáis casados en gananciales, las deudas gananciales contraídas por tu cónyuge o por los dos no se le cancelan a él o ella mientras no obtenga también su propia exoneración (art. 491 TRLC). Por eso muchas veces se estudian los dos casos a la vez.

Siguen respondiendo. La ley es clara: la exoneración no protege a avalistas, fiadores ni codeudores solidarios, y el acreedor puede reclamarles a ellos toda la deuda (art. 492 TRLC). Si alguien te avaló, conviene planificarlo antes de presentar la solicitud.

Por regla general, sí: una vez declarado el concurso se suspenden los embargos y ejecuciones de los acreedores y dejan de crecer los intereses. Hay excepciones, como algunos embargos administrativos acordados antes sobre bienes que no son necesarios para tu actividad.

Sí. Puedes seguir trabajando por cuenta ajena o como autónomo, y empezar una actividad nueva. Las deudas nuevas que contraigas durante el procedimiento no se cancelan, así que hay que evitar volver a endeudarte.

No hay una cuota fija. El plan se calcula según tus ingresos, tus gastos familiares y lo que los acreedores recibirían si se vendieran tus bienes. Dura tres años, o cinco si conservas tu vivienda habitual, y al terminar el juez cancela definitivamente la deuda pendiente.

Durante los tres años siguientes a la exoneración, un acreedor puede pedir que se revoque si mejoras sustancialmente por herencia, legado, donación o juego, en la parte que puedas pagar. También se revoca si se descubre que ocultaste bienes o ingresos (art. 493 TRLC).

Es un riesgo real. Desde las sentencias del Tribunal Supremo de 18 de febrero de 2026, la resolución debe identificar las deudas exoneradas, y los juzgados de Barcelona aplican un criterio estricto con las que no se relacionaron. Por eso hay que pedir informes de todos los ficheros y certificados de deuda antes de presentar nada.

Legalmente, sí: no hay ninguna prohibición. En la práctica, durante un tiempo los bancos suelen ser prudentes porque el concurso consta en el Registro Público Concursal. Lo habitual es reconstruir el historial poco a poco, con una cuenta y una tarjeta de débito.

Se puede volver a pedir, pero con espera: dos años desde una exoneración definitiva con plan de pagos y cinco desde una exoneración con liquidación. En una segunda exoneración no se cancela ninguna deuda pública (art. 488 TRLC).

No es gratis por defecto, pero las personas físicas no pagan tasa judicial y, si tus ingresos están por debajo de los umbrales legales, puedes pedir justicia gratuita con abogado y procurador de oficio. Si no, hay que contar con los honorarios del abogado y del procurador. Nuestra primera consulta es gratuita y te damos el presupuesto cerrado antes de empezar.

Sí. Quien pide la exoneración debe actuar siempre representado por procurador y asistido por abogado (art. 510 TRLC). No se puede tramitar por tu cuenta, y la estrategia del abogado decide qué deudas se cancelan y qué bienes puedes conservar.

La reunificación junta tus deudas en un único préstamo nuevo, normalmente más largo y a veces con hipoteca: sigues debiendo todo, más intereses. La Ley de Segunda Oportunidad, en cambio, cancela legalmente la deuda que no puedes pagar.

No. La exoneración es solo para personas físicas: particulares y autónomos. Una sociedad insolvente va al concurso de acreedores, que normalmente termina en su liquidación. Eso sí, el administrador que avaló personalmente las deudas de su sociedad sí puede acogerse por esas deudas.

Sí, es una ley estatal y se aplica igual en toda España. Lo que cambia son los plazos y criterios de cada tribunal. En Barcelona el procedimiento se tramita en el Tribunal de Instancia, y conviene conocer cómo trabaja cada sección para preparar el expediente.